Cât costă Asigurarea de titlu? Ce acoperă și de ce este importantă?

Dacă ești la prima achiziție a unei locuințe, vei descoperi o mulțime de costuri – unele dintre ele destul de confuze. Un exemplu frecvent? Asigurarea de titlu. Dacă te întrebi ce este, cât costă și dacă ai cu adevărat nevoie de ea, acest articol îți va oferi răspunsurile.

Ce este „Titlul de proprietate” în imobiliare?

În imobiliare, „titlul” reprezintă dreptul legal de proprietate asupra unui imobil. Când cumperi o casă, nu dobândești doar clădirea și terenul, ci și drepturile legale aferente – dreptul de a locui acolo, de a vinde, de a închiria sau de a face modificări. Totuși, aceste drepturi pot fi afectate de diverse restricții, precum servituți, datorii ipotecare sau reglementări de urbanism.

Ce este asigurarea de titlu?

Asigurarea de titlu este o poliță de asigurare care protejează atât cumpărătorul, cât și instituția bancară ce acordă un credit ipotecar, împotriva problemelor legate de titlul de proprietate – probleme care pot pune în pericol dreptul de proprietate.

Ce acoperă asigurarea de titlu?

Această asigurare acoperă o varietate de situații neprevăzute care pot apărea chiar și după încheierea tranzacției. Printre cele mai frecvente probleme:

• Datorii sau ipoteci necunoscute asupra proprietății.
• Erori în actele publice sau în actul de proprietate.
• Documente false în istoricul proprietății.
• Moștenitori necunoscuți care revendică imobilul.
• Servituți nedeclarate corect.
• Dispute de graniță sau erori de măsurare.

Dacă astfel de probleme apar, polița de asigurare poate acoperi costurile legale și, în unele cazuri, pierderile financiare.

Este necesară asigurarea de titlu dacă verificarea a fost clară?

Da. Chiar și o verificare riguroasă a titlului poate omite erori ascunse sau moștenitori necunoscuți. În plus, în contextul în care furtul de identitate și falsificarea documentelor au devenit tot mai sofisticate, riscurile cresc. Au existat cazuri în care persoane au vândut proprietăți care nu le aparțineau sau au pretins că sunt moștenitori pentru a obține ilegal un imobil.

Ce tipuri de asigurare de titlu există?

Există două tipuri principale:

• Asigurare pentru creditorul ipotecar – Este de obicei obligatorie și protejează banca sau instituția financiară.
• Asigurare pentru proprietar – Este opțională, dar recomandată. Costul este redus comparativ cu valoarea locuinței, dar protecția oferită poate salva zeci de mii de dolari în caz de litigiu.

Polița pentru proprietar este valabilă atât timp cât deții imobilul.

Cât costă asigurarea de titlu?

Prețul variază în funcție de locație și valoarea proprietății. În general:

• Asigurarea proprietarului: între 0.5% și 1% din prețul locuinței.
• Asigurarea creditorului: între 500 și 1.500 de dolari.

Pentru o casă de 300.000 de dolari, costul total (pentru ambele polițe) poate ajunge între 2.000 și 4.500 de dolari, în funcție de regiune și compania de asigurări aleasă.

Cine plătește pentru asigurarea de titlu?

Depinde de obiceiurile locale și poate fi negociat. În unele state din SUA, cum ar fi Texas, Florida sau California, vânzătorul plătește pentru polița proprietarului, iar cumpărătorul pentru cea a creditorului. Este bine să discuți cu agentul imobiliar pentru a înțelege ce este obișnuit în zona ta și dacă poți negocia aceste costuri.

Factori care influențează costul

• Prețul imobilului – cu cât este mai mare, cu atât crește și costul asigurării.
  
• Locația – tarifele diferă de la un stat la altul (și chiar între regiuni din același stat).
  
• Compania de asigurări – fiecare poate practica tarife sau oferte diferite.
  
• Tipul proprietății – proprietățile atipice (ex. loturi unite din mai multe parcele) pot implica riscuri mai mari.

Cum poți economisi?

Deși nu poți evita complet asigurarea de titlu, poți reduce costurile:

• Compară ofertele de la mai multe companii.
• Verifică dacă banca are un furnizor preferat, cu tarife mai bune.
• Caută reduceri pentru construcții noi.
• Verifică reissue rates – dacă există o poliță anterioară recentă, ai putea obține un tarif mai mic.
• Negociază cu vânzătorul pentru a acoperi costul poliței de proprietar.

Merită asigurarea de titlu?

Da, cu siguranță. Costurile legale pentru a apăra un drept de proprietate pot depăși cu mult prețul unei polițe. Deși nu adaugă valoare estetică sau funcțională locuinței, asigurarea de titlu protejează investiția ta și îți oferă liniște.